ผู้กู้คือปกป้องผู้กู้ ผู้ยืม - คำนิยาม

2024 ผู้เขียน: Henry Conors | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2024-02-12 13:41

การทำงานของระบบการเงินในโลกนี้เป็นไปไม่ได้หากไม่มีกลไกสำคัญอย่างการให้กู้ยืม เงินกู้เป็นความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจที่เกิดขึ้นระหว่างเรื่องของธุรกรรมทางการเงิน ซึ่งประกอบด้วยการจัดเตรียมมูลค่าเงินกู้ (ยืม) เพื่อให้บรรลุเป้าหมายบางอย่าง ขึ้นอยู่กับการชำระคืน การชำระเงิน และความเร่งด่วน

ระบบเครดิต

ระบบเครดิตมีจุดประสงค์เพื่อระดมเงินทุนฟรีเพื่อนำไปใช้ในระยะเวลาที่กำหนดโดยมีค่าธรรมเนียม พื้นฐานของระบบคือโครงสร้างการธนาคารพาณิชย์ กิจกรรมหลักอยู่ในระนาบของการให้สินเชื่อและการลงทะเบียนเงินฝากและเงินฝาก นอกจากธนาคารพาณิชย์แล้ว ผู้เข้าร่วมที่สำคัญในระบบสินเชื่อ ได้แก่ ธนาคารกลาง สินเชื่อเฉพาะทาง และสถาบันการเงิน ประเทศส่วนใหญ่มีระบบเครดิตสามหรือสี่ระดับ: ที่ระดับแรก - ธนาคารกลาง ที่สอง - รูปแบบต่าง ๆ ของธนาคาร (ออมทรัพย์, ลงทุน, จำนอง, การค้า) ในระดับที่สาม -- สินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคารและองค์กรทางการเงิน ระดับที่สี่มีความโดดเด่น ซึ่งรวมถึงกองทุนประกันและบำเหน็จบำนาญ สหภาพเครดิต และอื่นๆ การทำงานของระบบจัดทำโดยปฏิสัมพันธ์ระหว่างผู้เข้าร่วมสินเชื่อสัมพันธ์

เรื่องเครดิตสัมพันธ์

ความสัมพันธ์เหล่านี้คือผู้ให้ยืมและผู้กู้ ความสัมพันธ์ระหว่างพวกเขาถูกกำหนดโดยความต้องการใช้เงินจากผู้กู้และความพร้อมใช้งาน และที่สำคัญที่สุดคือความเป็นไปได้ของการออกจากผู้ให้กู้ ดังนั้นผู้ให้กู้จึงเป็นฝ่ายจัดหาเงินกู้ (เงินกู้/เงินกู้) ผู้กู้เป็นฝ่ายที่ได้รับเงินกู้ (เงินกู้ / เงินกู้) และรับภาระผูกพันในการชำระคืนเงินที่ยืมมาตรงเวลา

บุคคลเดียวกันในกรอบความสัมพันธ์ทางการเงินและเครดิตสามารถทำหน้าที่เป็นทั้งเจ้าหนี้และในฐานะผู้กู้ได้ คำจำกัดความในกรณีนี้คือ ตัวอย่างเช่น บุคคลที่สมัครขอสินเชื่อที่ธนาคาร ทำหน้าที่เป็นผู้กู้ ธนาคารในกรณีนี้ - เป็นเจ้าหนี้ ในเวลาเดียวกันการปรากฏตัวของเงินฝากในธนาคารจะเปลี่ยนตำแหน่งของผู้เข้าร่วมในความสัมพันธ์ และเอกชนเป็นผู้ให้กู้แล้ว และธนาคารเป็นผู้กู้

วัตถุประสงค์ของสินเชื่อสัมพันธ์

องค์ประกอบหลักของความสัมพันธ์ระหว่างผู้ยืมและผู้ให้กู้คือวัตถุในการโอน วัตถุประสงค์ของการโอนความสัมพันธ์ด้านเครดิตคือมูลค่าที่ยืมหรือที่เรียกว่ามูลค่าที่ยังไม่เกิดขึ้น กล่าวอีกนัยหนึ่งเจ้าหนี้มีเงินฟรีที่ตกลงกับเขาและหยุดการเคลื่อนไหว ต้องขอบคุณเงินกู้ที่ทำให้สามารถเริ่มต้นรอบใหม่เพื่อดำเนินการหมุนเวียนและส่งเงินทุนหมุนเวียนต่อไปได้ การทำเช่นนี้ก็เพียงพอแล้วที่จะออกเงินกู้ให้กับผู้กู้อย่างแน่นอนเงื่อนไข. จากมุมมองนี้ ผู้กู้คือบุคคลที่รับและหมุนเวียนเงินทดรองจ่าย ทำให้หมุนเวียนการเงินได้ไม่ขาดตอน และในที่สุดสิ่งนี้ก็เร่งกระบวนการสืบพันธุ์ มันเป็นลักษณะล่วงหน้าของเงินกู้ที่เป็นคุณลักษณะที่สำคัญของสินเชื่อและความสัมพันธ์ทางการเงิน

เงื่อนไขสำคัญอีกประการหนึ่งสำหรับการทำงานของกลไกการให้สินเชื่อคือการชำระคืนและคงไว้ซึ่งความเป็นเจ้าของของเจ้าหนี้ในกองทุนที่ผู้ยืมใช้ การค้ำประกันการชำระหนี้อย่างหนึ่งคือความน่าเชื่อถือของผู้กู้

หลักการพื้นฐานของเครดิตคือการรักษามูลค่าไว้

เมื่อให้ยืมเงินของคุณกับเจ้าหนี้ อย่างน้อยก็ควรเก็บเงินไว้และเพิ่มให้มากที่สุด การปฏิบัติตามเงื่อนไขเหล่านี้เป็นคุณภาพพื้นฐานของการให้กู้ยืม

ในความเป็นจริง เป็นไปไม่ได้เสมอไปที่จะตระหนักได้อย่างเต็มที่ อันตรายหลักที่รอผู้เข้าร่วมในความสัมพันธ์ด้านเครดิตและการเงินคือกระบวนการเงินเฟ้อ ผลของช่องทางการหมุนเวียนเงินที่ล้นออกมาคือปริมาณเงินที่มากเกินไปและส่งผลให้กำลังซื้อลดลง ผู้กู้คือบุคคลที่รับภาระผูกพันในการชำระคืนเงินกู้ แต่ในสถานการณ์เงินเฟ้อ เงินที่คืนกลับในขณะที่รักษาจำนวนเงินเล็กน้อย กลับมีรูปแบบส่วนลดอยู่แล้ว อย่างไรก็ตาม มีความเสี่ยงอื่น ๆ อีกมากมายเมื่อเกิดขึ้นซึ่งผู้กู้ไม่สามารถชำระคืนตามเงื่อนไขของเงินกู้ได้ และไม่ใช่ความผิดเสมอไปกับลูกหนี้. บ่อยครั้งที่การละเมิดสิทธิทางกฎหมายของเขานำไปสู่ผลลัพธ์ที่น่าเศร้า

คุ้มครองผลประโยชน์ทางกฎหมายของผู้กู้

ในขั้นต้น ในความสัมพันธ์ด้านเครดิต ผู้กู้คือฝ่ายที่อ่อนแอกว่าจากมุมมองทางกฎหมาย สถาบันการเงินลดอิทธิพลของลูกค้าที่มีต่อเนื้อหาของสัญญาเงินกู้ ดังนั้นจึงจำกัดความสามารถของเขาในการโน้มน้าวเงื่อนไขในการจัดหาและการชำระคืนเงินกู้ ทำให้จำเป็นต้องลงนามในข้อตกลงที่เป็นประโยชน์ต่อผู้ให้กู้มากที่สุด แต่ในขณะเดียวกันก็เป็นการละเมิดสิทธิของผู้กู้ การละเมิดสิทธิของผู้ยืมที่พบบ่อยที่สุด:

• การคำนวณอัตราดอกเบี้ยสำหรับการใช้เงินกู้ทั้งตัวของเงินกู้ (และไม่ใช่ยอดหนี้);
• การคำนวณค่าคอมมิชชั่นในการออกเงินกู้
• การคำนวณค่าปรับที่ไม่สอดคล้องกับจำนวนเงินต้นของหนี้
• รับรู้ข้อพิพาทเกี่ยวกับอาณาเขตของธนาคารเจ้าหนี้
• ประกันผู้กู้เบื้องต้นสำหรับการขอสินเชื่อ
• รวมอยู่ในสัญญาเงินกู้ของเงื่อนไขในการคำนวณค่าคอมมิชชั่นสำหรับการรักษาบัญชีเงินกู้และการออกเงินกู้

FZ RF “เครดิตผู้บริโภค (เงินกู้)”

ในวันที่ 1 กรกฎาคม 2014 กฎหมายหมายเลข 353-FZ มีผลบังคับใช้ในสหพันธรัฐรัสเซีย จุดประสงค์คือเพื่อควบคุมความสัมพันธ์ที่เกิดขึ้นในกระบวนการให้สินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) แก่บุคคลทั่วไป หากเงินกู้ไม่ได้ออกเพื่อวัตถุประสงค์ทางธุรกิจ

เป้าหมายหลักของกฎหมายคือเพื่อให้ผู้บริโภคมีระเบียบการให้กู้ยืมและการคุ้มครองผู้กู้ น่าเสียดาย จนกระทั่งเมื่อไม่นานนี้ แม้แต่ธนาคารที่มั่นคงและมีชื่อเสียงสูงก็ยอมให้ตนเองได้ใช้ประโยชน์จากการไม่รู้หนังสือทางกฎหมายของลูกค้า กฎหมายเน้นที่การรับรองการคุ้มครองทางกฎหมายของผู้กู้ กฎหมายกำหนดประเด็นต่อไปนี้อย่างชัดเจน:

• มาตรฐานของแบบฟอร์มสัญญาเงินกู้
• ลักษณะที่จำกัดของจำนวนเงินค่าปรับที่เรียกเก็บในกรณีที่ชำระเงินกู้ล่าช้า
• จำกัดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อรายย่อย
• ชี้แจงกลไกการคำนวณอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง
• เสริมสร้างการควบคุมการทำงานของสถาบันการเงินรายย่อย
• ควบคุมงานบริการเก็บเงินปลายทาง

คนเป็นล้านเป็นหนี้

ตามสถิติ จาก 60 ถึง 90% ของพลเมืองวัยทำงานของประเทศมียอดเงินกู้คงค้าง ในขณะเดียวกัน ความนิยมของสินเชื่อก็เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง พลเมืองในความบ้าคลั่งสรุปข้อตกลงเงินกู้ และธนาคารที่ตรวจสอบความน่าเชื่อถือของผู้กู้เพียงเล็กน้อยก็พร้อมที่จะให้สินเชื่อ บางครั้งก็เพียงพอที่จะแสดงหนังสือเดินทางเล่มเดียว ความสะดวกและการเข้าถึงนี้มีการวาง "ระเบิดเวลา" ที่สามารถโจมตีทั้งผู้ให้กู้และผู้ยืม หากผู้รับเงินกู้ไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ นี่ก็เป็นปัญหาที่ไม่เพียงสำหรับเขาเท่านั้น แต่ยังรวมถึงผู้ให้กู้ที่ออกเงินกู้ด้วย สิ่งสำคัญคือต้องประเมินความเสี่ยงและระดับความรับผิดชอบอย่างมีสติ และขอสินเชื่อด้วยความมั่นใจ 100% เท่านั้นในการชำระคืน